Em 2006, o matemático inglês Clive Humby cunhou uma frase que tem sido considerada o epíteto do século 21: Data is the new oil (“Dados são o novo petróleo”). Contudo, na era dos dados, para que haja um bom uso das informações é preciso que, assim como o petróleo, elas sejam refinadas.

E é justamente o conjunto refinado de dados bancários que estão no centro do Open Banking, uma prática que, em linhas gerais, pressupõe o compartilhamento de dados e históricos bancário dos clientes entre bancos, fintechs e outras instituições financeiras. Algo como uma rede social entre players do mercado, mas que depende da permissão de seus usuários para funcionar.

Isto porque a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) estabeleceu que cada indivíduo – no caso, o correntista de um banco – é dono dos próprios dados. Com isso, surge a possibilidade de transmitir tais informações para outras instituições, o que confere um novo poder de barganha aos clientes e gera mais oferta de produtos e serviços, acirrando a concorrência bancária.

Entretanto, a ideia de um canal interligado para transmissão de informações bancárias não é nova, tampouco uma exclusividade brasileira. Desde 2018, muitos países têm avançado com esta experiência, e, atualmente, o Reino Unido é considerado um dos mais avançados na prática – são mais de 200 milhões de solicitações mensais para troca de informações entre fornecedores e bancos.

“Para nós, trata-se de um referencial técnico, mas vale ressaltar que o modelo brasileiro possui uma amplitude de escopo muito maior”, avalia Carolina Sansão, gerente de Inovação e Tecnologia da Federação Brasileira de Bancos (Febraban).

De todo modo, o modelo britânico trouxe alguns aprendizados. “Um deles é um olhar atento à jornada do cliente. Tanto que, hoje, temos um grupo de trabalho específico para discutir a experiência do usuário”, pontua Loise Nascimento, gerente de Policy e Regulatório no Grupo Movile.

Efeito prático

A implantação do Open Banking foi dividida em quatro fases [veja o quadro detalhado ao fim da reportagem].

No momento, com a primeira fase em vigor, já é possível acessar de forma padronizada informações sobre canais de atendimento, produtos financeiros e serviços bancários. “São dados abertos e não individualizados,mas só a consolidação desta primeira fase já permite, por exemplo, a criação de aplicativos que analisem as ofertas de cheque especial, cartão de crédito, CDC, financiamento imobiliário. Além disso, é possível ter uma visão ampla de tarifas e taxas cobradas por cada produto”, explica João André Pereira, chefe do Departamento de Regulação do Sistema Financeiro do Banco Central (BC).

A segunda fase, prevista para o mês de julho, amplia o escopo de compartilhamento e envolve dados de transação e cadastros iniciando uma interação mais direta entre instituições bancárias e consumidores. Quando um cliente for abrir uma conta, poderá trazer consigo todo o histórico de relacionamento com uma antiga instituição, eliminando uma série de burocracias e tornando o atendimento mais ágil. “Em alguns segundos, o banco pode conhecer um histórico de 20 anos”, explica Kelly Carvalho, assessora econômica da FecomercioSP:

Nesta etapa, o consentimento é fundamental, já que ninguém será obrigado a disponibilizar os seus dados e, inclusive, pode decidir o que vai compartilhar. Além disso, as autorizações têm um prazo de validade de 12 meses e devem ser renovadas após esse período.

A partir daí, também se abre espaço para a oferta de novos produtos, como instrumentos e aplicativos que fomentem a educação financeira. É que, com agregação e tratamento dos dados disponíveis, será possível analisar a origem de dívidas, o mau uso de recursos e até o aumento repentino nas contas do dia a dia.

Outra possibilidade é reunir informações de contas diferentes em um só aplicativo, o que dá uma perspectiva mais ampla de toda a sua vida financeira.

Por falar nisso, confira o podcast da PB sobre educação financeira (link)

Já a terceira fase do Open Banking permitirá ao cliente fazer pagamentos e transferências bancárias fora do internet banking ou do aplicativo do banco, por meio de uma ferramenta intermediária.

“É o chamado ‘serviço de iniciação de transição de pagamento’, que faz com o cliente possa iniciar uma operação de crédito sem ter, necessariamente, relacionamento com o intermediário”, detalha Carolina Sansão, da Febraban, instituição que faz parte do grupo de estudos sobre esta etapa.

Também está previsto o desenvolvimento do serviço de encaminhamento de proposta de crédito via Open Banking. “Este movimento significa a possibilidade de redução na taxa de juros, seja para pessoa física ou jurídica, além da ampliação de linhas de crédito. Ao se permitir esta concorrência, a tendência é que haja mais recursos disponíveis, o que também garante um fôlego ao mercado neste momento de pandemia”, defende a economista Kelly Carvalho.

No cenário que se desenha, a reputação passa a ser mais uma moeda de troca em busca de taxas e produtos mais competitivos. “Obvio que estas análises já envolviam instrumentos paralelos, como o Cadastro Positivo e a Central de Risco do BC, mas os bancos podem analisar com mais profundidade o seu comportamento, a gestão do seu fluxo de caixa e sua capacidade de pagamento”, detalha João André Pereira, executivo do Banco Central.